Скидка за полную оплату или рассрочка: как сравнить выгоду

За квартиру просят 6 млн сомов при оплате частями. Если внести всё сразу, цену снижают до 5,4 млн. Скидка кажется очевидной выгодой: вы платите на 600 000 меньше.

Но при полной оплате деньги уходят сегодня. При рассрочке часть суммы какое-то время остаётся у вас. Чтобы сравнить предложения, сопоставьте их цены с датами платежей.

Все суммы ниже условные. Это учебная модель, а не предложение Elite Invest или Elite House.

Сначала сравните одну и ту же квартиру

В нашем примере полная оплата – 5,4 млн сомов сразу. Рассрочка – 3 млн сейчас и ещё 12 ежемесячных платежей по 250 000, первый через месяц. Общая сумма рассрочки – 6 млн.

Разница составляет 600 000 сомов. Это 10% от цены в рассрочку, но примерно 11,11% от цены за полную оплату. Уточняйте, от какой суммы продавец считает скидку.

Проверьте, что в двух вариантах совпадают объект и включённые работы. Различия в отделке, площади или обязательных доплатах могут объяснять часть разницы. Для сравнения нужен полный бюджет одной и той же покупки.

Сколько денег остаётся после первого платежа

Предположим, на квартиру у вас есть ровно 5,4 млн сомов, а резерв семьи уже отложен отдельно. После первого взноса в рассрочку останется 2,4 млн. Будущие платежи составят 3 млн.

Если дохода от остатка нет и новых денег вы не добавляете, не хватает 600 000 сомов. Для рассрочки нужен источник этой суммы. Свободный остаток при этом уменьшается после каждого платежа.

Чтобы увидеть порядок величин, возьмём условный доход 1% в месяц на остаток. Начисление происходит в конце месяца, затем вы перечисляете 250 000. Налогов и комиссий в этой модели нет; ставка нужна только для арифметики и не описывает доступный продукт.

За первый месяц 2,4 млн дадут 24 000 сомов. После платежа останется 2 174 000. За второй месяц доход составит уже 21 740, после платежа останется 1 945 740.

После десятого платежа останется около 35 540 сомов. С доходом за следующий месяц эта сумма вырастет примерно до 35 895, а перечислить нужно 250 000. Уже для одиннадцатого платежа потребуется добавить около 214 105 сомов. Последний платёж тоже придётся покрывать из других денег.

Нельзя умножить 2,4 млн на годовую ставку и считать, что вся сумма работала двенадцать месяцев. Вы постепенно расходуете её на квартиру.

Что именно покупает рассрочка

Рассрочка позволяет распределить платежи. Это может быть полезно, если доход приходит регулярно или крупная сумма будет доступна позже.

Её ценность зависит от вашего бюджета. Сможете ли вы перечислять 250 000 в месяц, если выручка снизится? Какие деньги придётся изъять из бизнеса? Не заложен ли один и тот же будущий доход одновременно на квартиру и другие расходы?

Если рассрочка помогает сохранить оборотные средства, считайте прибыль бизнеса после его затрат. Не приравнивайте выручку к деньгам, которые можно направить на жильё. И проверьте вариант, при котором ожидаемая прибыль окажется ниже.

Сверьте условия и резерв

Запросите два письменных расчёта полной стоимости. Для рассрочки понадобятся даты и суммы каждого платежа, правила пересчёта валюты, последствия просрочки и условия досрочной оплаты. Узнайте, какие расходы появятся сверх указанной цены.

Полная оплата тоже требует проверки: когда вы перечисляете деньги, что получаете по договору и какие сроки в нём закреплены. Более низкая цена сама по себе не отвечает на эти вопросы.

Если после единовременного платежа семья остаётся без запаса на обязательные расходы, бюджет покупки нужно пересмотреть. Причиной может быть слишком дорогой объект, а не только выбранный способ оплаты.

Сведите оба варианта по месяцам. Для каждого месяца покажите платёж и доступный остаток. Затем проверьте график при снижении дохода. Так вы увидите цену рассрочки и нагрузку на свой бюджет.

Если вы сравниваете покупку жилья с вложением в проект, запросите условия в Elite Invest. Для сравнения нужны конкретный договор и даты доступности денег: участие в проекте нельзя автоматически считать покупкой готовой квартиры в рассрочку.